Le comunicazioni obbligatorie di una banca ai clienti

Estratto conto e documento di sintesi

L'art. 119 del D.Lgs. 385/1993 (TUB) obbliga la banca a fornire al cliente, alla scadenza del contratto e comunque almeno una volta l'anno, una comunicazione chiara sullo svolgimento del rapporto. Per il conto corrente sono l'estratto conto e il documento di sintesi con le condizioni in vigore. Il cliente può chiedere una periodicità più frequente. Se non contesta per iscritto, l'estratto conto si intende approvato dopo 60 giorni dal ricevimento.

Proposta di modifica unilaterale

L'art. 118 del TUB prevede che le modifiche unilaterali delle condizioni, quando il contratto le consente, siano comunicate con almeno due mesi di preavviso, con la formula "Proposta di modifica unilaterale del contratto". Il cliente può recedere senza spese entro la data di applicazione.

Investimenti: rendiconti MiFID II

Per i servizi di investimento il Regolamento delegato (UE) 2017/565 richiede, tra l'altro, il rendiconto periodico degli strumenti e della liquidità del cliente (art. 63) e il riepilogo annuale di costi e oneri sostenuti (art. 50).

Cosa hanno in comune

Sono documenti personalizzati, prodotti in grandi volumi e soggetti a scadenze. Dal 28 giugno 2025, quando sono forniti in formato elettronico ai consumatori, devono anche essere accessibili (D.Lgs. 82/2022). Vedi obblighi EAA per le banche.

Le scadenze in sintesi

Principali comunicazioni obbligatorie di una banca

Comunicazione	Quando	Riferimento
Estratto conto e documento di sintesi	Almeno una volta l'anno, o con la periodicità scelta	TUB, art. 119
Proposta di modifica unilaterale	Almeno due mesi prima	TUB, art. 118
Rendiconto degli strumenti finanziari	Periodico, secondo il servizio	Reg. delegato (UE) 2017/565, art. 63
Riepilogo di costi e oneri	Annuale	Reg. delegato (UE) 2017/565, art. 50

Cosa serve per gestirle bene

• Calendario di produzione. Ogni comunicazione ha una scadenza da rispettare, spesso concentrata a fine trimestre o a fine anno.
• Testi governati. Le formule imposte dalla norma, come quella dell'art. 118, devono essere uguali in tutti i modelli.
• Controlli sui dati. Prima della produzione, con le verifiche di qualità.
• Prova di invio. Il documento esatto, il canale e la data, come spiegato in prova di invio.
• Conservazione. Il cliente può chiedere copia della documentazione degli ultimi dieci anni. Vedi conservazione a norma.

Come lavora Dataexpert

Prendiamo in carico modelli, calendario e controlli delle comunicazioni obbligatorie sulla piattaforma della banca, aggiorniamo i testi a ogni modifica normativa concordata con la compliance e consegniamo i documenti su carta, tramite partner, e sui canali digitali.

Contenuto informativo aggiornato a novembre 2026: non sostituisce una consulenza legale.

Domande frequenti

Ogni quanto la banca deve inviare l'estratto conto?

Almeno una volta l'anno, secondo l'art. 119 del TUB. Il cliente può scegliere una periodicità più frequente, per esempio mensile o trimestrale.

L'estratto conto può essere solo digitale?

Sì, se il cliente ha scelto le comunicazioni in formato elettronico. In quel caso il documento deve essere anche accessibile secondo l'European Accessibility Act.

Che cosa succede se il cliente non contesta l'estratto conto?

Se non contesta per iscritto, l'estratto conto si intende approvato dopo 60 giorni dal ricevimento, come prevede l'art. 119 del TUB.

Che cosa deve fare una banca per una modifica unilaterale?

Comunicarla con almeno due mesi di preavviso, con la formula prevista dall'art. 118 del TUB. Il cliente può recedere senza spese entro la data di applicazione.

Fonti

• D.Lgs. 1 settembre 1993, n. 385 (TUB), artt. 118 e 119
• Banca d'Italia, Trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari e finanziari
• Regolamento delegato (UE) 2017/565, artt. 50 e 63
• D.Lgs. 27 maggio 2022, n. 82

A cura di Dataexpert. Aggiornato il 5 novembre 2026.